黑市數(shù)據(jù)泛濫,大多還在最初級的數(shù)據(jù)收集
去年以來,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是消費(fèi)金融的火速發(fā)展,大數(shù)據(jù)風(fēng)控也火爆起來,不少專注于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的公司,如百融、量化派、同盾科技、聚信力等頗受資金市場追捧。與此同時(shí),這類公司也存在一系列問題,比如信息源獲取的合法性、利用數(shù)據(jù)的有效性等等。今年5月開始,監(jiān)管也開始了對大數(shù)據(jù)行業(yè)的清查。再加上近期有媒體稱由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭,包括首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信等相關(guān)機(jī)構(gòu),欲攜手打造的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”,可以預(yù)見,將對大數(shù)據(jù)行業(yè)帶來很大沖擊。未來,行業(yè)也將迎來一輪洗牌。
海量數(shù)據(jù)是基礎(chǔ),用于防范欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)
近年來,隨著傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型、網(wǎng)貸平臺限額,消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸由于無需抵押可以迅速上量,由此催生了基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的線上精準(zhǔn)獲客和風(fēng)控體系。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù),主要包括利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
欺詐風(fēng)險(xiǎn)一般就是我們常說的識別“黑、灰、白名單”,黑名單就是我們俗稱的“老賴”,惡意賴賬的人群,白名單即是信用記錄良好的人群,而灰名單則為兩者之間;防范信用風(fēng)險(xiǎn)則是依托大數(shù)據(jù)描述的用戶圖像,比如受教育程度、行為偏好、工作是否穩(wěn)定等,據(jù)此來綜合預(yù)測個(gè)人還款能力。
大數(shù)金融首席風(fēng)險(xiǎn)官漆瑾聲曾對新快報(bào)記者表示,國內(nèi)所說的“大數(shù)據(jù)”,在美國習(xí)慣被稱之為“替代性數(shù)據(jù)”(Alternative Data)。這是源于當(dāng)時(shí)美國有部分人群個(gè)體征信數(shù)據(jù)的缺失,于是水、電、煤等這些替代性數(shù)據(jù)就派上用場了。
他表示,依照與個(gè)人信用關(guān)聯(lián)程度,數(shù)據(jù)可以大體分為兩類:一種是傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù),也就是強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù);另一種是弱相關(guān)數(shù)據(jù),比如社交數(shù)據(jù)、水電煤及經(jīng)營數(shù)據(jù)等。
他表示,現(xiàn)在國內(nèi)注冊的大數(shù)據(jù)公司有數(shù)萬家,但不少公司的數(shù)據(jù)源都是“替代性數(shù)據(jù)”或弱相關(guān)數(shù)據(jù)。“只有經(jīng)過實(shí)踐驗(yàn)證過的數(shù)據(jù)才是有效數(shù)據(jù),現(xiàn)在市場上普遍流行的社交信息、非還款負(fù)債信息等,嚴(yán)格來說不屬于準(zhǔn)確意義上的征信數(shù)據(jù)。”
由于目前國內(nèi)征信體系的不完善,因此目前行業(yè)中的大數(shù)據(jù)以弱相關(guān)數(shù)據(jù)為多,包括利用一些行業(yè)數(shù)據(jù)、用戶的互聯(lián)網(wǎng)瀏覽數(shù)據(jù)、司法執(zhí)行數(shù)據(jù)、第三方信用數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)、電商平臺的交易數(shù)據(jù)、電話通信數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)等等。
數(shù)據(jù)來源大多不明,是否得到用戶授權(quán)是關(guān)鍵
“很多大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的數(shù)據(jù)獲取并未獲得政府部門渠道查詢的授權(quán),數(shù)據(jù)要么是爬取的,要么是各種渠道購買的。”有業(yè)內(nèi)人士表示。
在網(wǎng)絡(luò)上,也有很多售賣用戶信息的公司。這類公司可以公開爬取用戶支付寶、網(wǎng)貸賬號、郵箱、網(wǎng)銀等信息。行業(yè)中購買數(shù)據(jù)已然成了“公開的秘密”。從各個(gè)渠道挖取用戶數(shù)據(jù),通過電話號碼、身份證等唯一標(biāo)識碼(對某一類數(shù)據(jù)中某個(gè)實(shí)體進(jìn)行唯一標(biāo)識的代碼),進(jìn)行不同數(shù)據(jù)的整合,最終挖掘出用戶的有用價(jià)值,加以變現(xiàn)。
“公司之間隨意將用戶隱私信息進(jìn)行交換、交易等,這實(shí)在是太正常的情況了。”該負(fù)責(zé)人表示。此前,在販賣個(gè)人信息的QQ群中,新快報(bào)記者也注意到,曾有中介打出0.5元購買一人家庭住址的信息。
不少大數(shù)據(jù)公司的產(chǎn)品說明書中均表述有著大量電商風(fēng)險(xiǎn)名單,但是對于這類數(shù)據(jù)是否得到合規(guī)授權(quán)卻鮮有披露。比如新快報(bào)記者獲得某知名數(shù)據(jù)風(fēng)控公司業(yè)務(wù)介紹PPT中關(guān)于數(shù)據(jù)概括一欄就顯示“有千萬級失信名單,來源于合作伙伴反饋的黑名單;10億+的互聯(lián)網(wǎng)泄露數(shù)據(jù)等”,但并未顯示這些數(shù)據(jù)是否得到用戶授權(quán)。
不過,該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示前述業(yè)務(wù)介紹為2016年以前的舊版本,“公司業(yè)務(wù)均合法合規(guī),相關(guān)業(yè)務(wù)開展都以授權(quán)和脫敏為前提。”
有業(yè)內(nèi)人士表示,大數(shù)據(jù)公司最需要注意的地方,在取數(shù)據(jù)時(shí)“是否得到客戶授權(quán)”。這決定了數(shù)據(jù)獲取的可持續(xù)性。早在去年征信管理局就出臺《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》,規(guī)定了信息使用需獲信息主體授權(quán)同意;今年6月開始實(shí)施的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》也規(guī)定了任何個(gè)人和組織不得竊取或者以其他非法方式獲取個(gè)人信息,不得非法出售或者非法向他人提供個(gè)人信息。
有業(yè)內(nèi)人士透露,目前行業(yè)中從網(wǎng)絡(luò)獲取大數(shù)據(jù)分為兩種,一種是爬蟲技術(shù),又分為公開信息爬取和授權(quán)爬取。公開信息則可以通過各類公開網(wǎng)站信息獲取,但是后者爬取涉及用戶個(gè)人信息的比如電商網(wǎng)站則需要得到用戶授權(quán)。
